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中原銀行信用卡:大數據精準畫像,打造風控核心競爭力
發布時間:2019年09月21日

  白熱化競爭狀態下的信用卡市場已經釋放出降溫信號。

  前不久,央行發布的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示,截至二季度末,信用卡(包括借貸合一卡)在用發卡數量共計7.11億張,較年初僅增長0.25億張,增速僅為3.5%。

  據21世紀經濟報道,7月底,監管召集部分銀行分管管理層前往北京開會,要求銀行控制信用卡業務,下半年不得新增規模,不得下發考核指標。

  而2019年以來,銀行信用卡發卡量增速已呈現明顯放緩態勢,部分銀行發卡數量增速均降至個位數。

  不良風險暴露、強監管信號釋放、經濟下行壓力疊加,銀行業該如何尋找信用卡業務開拓和風險把控之間的平衡點?

  信用卡市場競爭加劇,不良率抬頭

  信用卡不僅為客戶和商戶提供了收付款便利,也成了銀行提供全面金融服務、提升盈利能力的重要工具。首先,信用卡業務高收益特征明顯,消費分期、取現等各項服務的高收費也顯著增厚了銀行中間業務收入。其次,信用卡使用頻次高,是品牌形象推廣、客戶黏性塑造的重要工具。

  以上種種原因,促使信用卡業務成為各大銀行“必爭之地”,各類聯名卡、主題卡、鈦金卡、金卡、白金卡、鉆石卡……讓人眼花繚亂。

  根據中國銀聯發布的《中國銀行卡產業發展報告(2019)》數據顯示,十年來,我國信用卡發卡量從1.86億張增長到9.7億張,2018年同比增長22.8%,信用卡交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元,翻了10倍以上。

  在信用卡市場爭奪白熱化狀態下,近兩年不少銀行信用卡不良率呈抬頭之勢。

  從已開展信用卡業務及披露相關數據的27家A股上市銀行(5家國有大行、8家股份行和14家城商行或農商行)半年報看,共有7家銀行信用卡不良率上升。最高者達到2.49%,不少上市銀行信用卡不良率超出1%。

  對于信用卡不良貸款的增長情況,多家銀行在其年報中均提及“共債”現象。

  近年來,個人消費金融業務呈高速發展態勢,個人貸款業務從商業銀行逐步擴展到各類消費金融公司、互聯網平臺,個人消費者同時向多家金融或類金融機構借款的現象(簡稱“共債”)日益增多。

  行業整體發卡量增速放緩,中原銀行大數據風控呈現解決方案

  實際上,隨著不良率的提升以及監管態度的愈發明確,2019年以來各大銀行對信用卡業務已經進行了一定控制,信用卡發卡量增速明顯放緩。

  央行發布的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示,截至二季度末,信用卡(包括借貸合一卡)在用發卡數量共計7.11億張,較年初僅增長0.25億張,增速僅為3.5%。

  在此背景下,一家區域城商行——中原銀行信用卡業務仍保持穩健增長態勢。截至2019年6月30日,中原銀行信用卡累計發卡142.10萬張,僅2019年上半年就新增發卡39.22萬張,增速高達38.12%。

  究其原因,是中原銀行近幾年對于金融科技的不斷加碼。

  自成立之初,中原銀行就以“科技立行”、“科技興行”作為重要發展戰略,科技成為驅動全行業務發展的重要力量。通過近年來對IT系統的大力建設,該行對于數據收集、存儲、分析的能力已然成熟,從而實現了對信用卡業務開拓的保駕護航。

  據了解,在風險防控方面,中原銀行一直以大數據風控、智能化風控及全流程閉環風險管理為發展方向,不斷踐行數字化轉型,逐步提升風控的自動化、精細化、差異化水平。

  具體而言,在業務開展中中原銀行堅持注重大數據價值挖掘,持續推動信用卡風控向數據驅動轉型。一方面全方位收集、整合客戶全生命周期各類數據,并對其進行規劃化、系統化管理;另一方面,中原銀行根據業務實際及各類數據的覆蓋率、區分度,積極對接、引入多維度外部數據,從而對客戶形成精準畫像。

  憑借大數據風控能力的建設,中原銀行信用卡業務高速增長的同時,最終保持了對風險的有效把控,截至2019年上半年,該行信用卡貸款不良貸款率僅為0.32%,遠低于行業平均水平,實現促發展和防風險的有效融合。

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